Szkoda całkowita pojazdu w ubezpieczeniu OC

Niejeden właściciel uszkodzonego pojazdu zastanawia się „o co właściwie chodzi z tą szkodą całkowitą?”. Najpierw była kolizja, później odpowiedź ubezpieczyciela, że wypłaci odszkodowanie, ale że „koszty naprawy są wyższe niż wartość pojazdu” to odszkodowanie będzie niższe niż się spodziewaliśmy. I nic by to nikogo nie obchodziło, gdyby nie fakt, że nagle brakuje pieniędzy na naprawę pojazdu, a ubezpieczyciel wypłaca tyle, że nawet na połowę nowego samochodu nie wystarczy. Na osłodę pozostaje jeszcze wrak wart - jeśli dobrej marki - kilka tysięcy, ale żeby znaleźć na to kupca to jak szukanie igły w stogu siana.

Szkoda całkowita jest terminem ubezpieczeniowym, z którym najczęściej spotkać się można w trakcie likwidacji szkody z ubezpieczenia Autocasco, ale z czasem został również przeniesiony na grunt likwidacji szkód z ubezpieczenia OC, niestety z całym bagażem nieprzystających do tego ubezpieczenia warunków. Nie ma jednej definicji tego terminu, dlatego należy rozumieć go jako szkodę, której wysokość jest równa, a nawet przewyższa wartość rzeczy uszkodzonej.

W likwidacji szkód z ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej posiadaczy pojazdów mechanicznych poszkodowany właściciel pojazdu ma prawo do odszkodowania za szkodę w samochodzie. Dopóki szkoda nie przekroczy kwoty stanowiącej wartość pojazdu w dniu zdarzenia, wówczas należy mówić o szkodzie częściowej. Jeżeli jednak szkoda przewyższy wartość pojazdu, wówczas szkoda ma charakter szkody całkowitej. Szkodą jest cena, jaką należałby uiścić w celu naprawienia pojazdu. Zatem dla odszkodowania z ubezpieczenia OC punktem różnicującym szkodę na częściową i całkowitą jest odniesienie kosztu naprawy do wartości pojazdu w dniu zdarzenia. Wyliczenie szkody należy do ubezpieczyciela, a gdy się z tym nie zgadzamy można skorzystać z opinii niezależnego rzeczoznawcy, który skonfrontuje swoje ustalenia ze stanowiskiem ubezpieczyciela. Opinia powinna zawierać trzy podstawowe ustalenia: wartość pojazdu w stanie nieuszkodzony w dniu szkody, wartość pojazdu w stanie uszkodzonym oraz koszt naprawy pojazdu. Porównanie tych trzech wartości pozwoli udzielić konkretnej odpowiedzi czy szkoda ma charakter szkody całkowitej czy też częściowej.

Jeżeli szkoda ma charakter całkowity, wówczas odszkodowaniem nie jest koszt naprawy pojazdu, lecz różnica między wartością pojazdu przed szkodą a wartością wraku. I nie ma tu znaczenia, że pojazd ostatecznie został naprawiony, bo przecież może się zdarzyć, że naprawa i tak będzie tańsza niż zakup innego samochodu, chociaż z prawnego punktu widzenia doznał on szkody całkowitej.

Warto jednak dobrze przyjrzeć się stanowisku ubezpieczyciela i zażądać od niego kalkulacji szkody, gdyż wciąż zdarza się, że ubezpieczyciel uznaje szkodę całkowitą pojazdu już, gdy koszty naprawy przekroczą 70% wartości pojazdu, co przy likwidacji szkód z ubezpieczenia OC nie jest zgodne z prawem.

Ciekawy temat? Skomentuj artykuł i wypowiedz się na naszym forum